在保险投资中，准确评估保险回报率是一项关键且复杂的工作，它涉及多个重要因素。

首先是预定利率。预定利率是保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。一般来说，预定利率越高，保险产品的回报率可能越高。例如，两款年金险产品，一款预定利率为3%，另一款为3.5%，在其他条件相同的情况下，预定利率3.5%的产品未来收益通常会更高。

其次是分红情况。分红型保险的回报率与保险公司的经营状况密切相关。保险公司会根据实际经营成果，将可分配盈余的一定比例分配给投保人。但分红是不确定的，可能高也可能低，甚至可能没有分红。比如，某保险公司经营效益好，当年分红水平较高，投保人获得的额外收益就会增加；反之，如果公司经营不佳，分红就会减少。

再者是生存金返还。一些保险产品会在约定的时间向被保险人返还生存金。返还的金额和频率会影响保险的回报率。以一款教育金保险为例，假设从孩子18岁开始每年返还一定金额用于大学教育费用，返还金额的多少以及返还年限都会对整体回报率产生影响。

为了更直观地比较不同保险产品的回报率，可以通过内部收益率（IRR）来评估。IRR是使投资项目净现值为零的折现率，它考虑了资金的时间价值。以下是一个简单的对比示例：

保险产品 投入保费（元） 第10年现金价值（元） IRR（%） 产品A 100000 130000 2.6 产品B 100000 135000 3.0

从这个表格可以看出，产品B的IRR更高，在回报率方面相对更有优势。

此外，还要考虑保险产品的保障成本。保险的核心功能是提供保障，在提供保障的过程中会产生一定的成本，这也会影响实际的回报率。例如，一些重疾险产品，保费中很大一部分用于支付风险保障费用，那么可用于投资增值的部分就相对较少，回报率可能会受到影响。

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