保险作为一种重要的金融工具，其核心功能之一便是风险分担与责任划分。理解这两个概念对于投保人来说至关重要，它直接关系到保险的实际效用和价值。

风险分担是保险的基本原理。从本质上讲，保险是将个体面临的风险分散到众多投保人之中。当少数投保人遭遇不幸事件时，保险机构会从所有投保人缴纳的保费中拿出资金进行赔付。以健康保险为例，每个投保人都缴纳一定的保费，形成一个资金池。当其中某个人患病需要高额医疗费用时，就可以从这个资金池中获得赔偿。通过这种方式，单个个体难以承受的巨大风险被分散到了整个投保群体，使得风险变得可承受。

责任划分则明确了保险机构和投保人各自的权利和义务。在保险合同中，会详细规定保险责任范围和除外责任。保险责任范围是指在哪些情况下，保险机构会承担赔偿责任。比如，在一份财产保险合同中，可能会规定因火灾、地震等自然灾害造成的财产损失属于保险责任范围。而除外责任则是指在某些情况下，保险机构不承担赔偿责任。常见的除外责任包括投保人故意行为导致的损失、战争等不可抗力因素造成的损失等。

为了更清晰地说明保险责任划分，以下是一个简单的表格：

保险类型 保险责任范围 除外责任 人寿保险 被保险人死亡、全残 被保险人自杀（合同生效一定期限内）、犯罪行为导致的死亡 车险 碰撞、自然灾害造成的车辆损失 无证驾驶、酒驾导致的事故

投保人在购买保险时，必须仔细阅读保险合同中的责任条款，明确自己的权益和保险机构的赔偿范围。只有这样，才能在需要时顺利获得赔偿。同时，保险机构也会依据责任划分来合理评估风险，确定保费水平。

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